Пенсия у нас с вами может быть трех видов: социальная, страховая и накопительная. Я не глубокий знаток всех видов пенсионного обеспечения, разбиралась только со страховой пенсией, которая как раз и связана с тем, какой налоговый режим мы выбираем.
Самозанятый не платит обязательные страховые взносы в Пенсионный фонд (32 448 рублей для ИП в 2021 году), поэтому страховая пенсия ему начисляться не будет. И что тогда делать? Думать и решать. Уже сейчас.
Я вижу несколько вариантов. Рекомендовать, какой подойдет именно вам, не буду – многое зависит от ваших конкретных обстоятельств: возраста, стажа, уже имеющихся пенсионных баллов, ваших планов на длительность ведения своего бизнеса в форме самозанятости или ИП, ваших убеждений по поводу пенсии. Поэтому расскажу, что нашла и на что важно обратить внимание, а вы выбирайте, какой путь вам больше подходит.
Важное уточнение: цифры здесь не до копейки рассчитаны, коэффициенты меняются, я брала общий порядок цифр.
Работать как самозанятый, заняться развитием своей финансовой грамотности и накопить себе на пенсию самостоятельно.
Если каждый год инвестировать в различные финансовые инструменты 40 000 в год (я округлила размер страховых взносов ИП в Пенсионный фонд и фонд обязательного медицинского страхования), а потом не разрешать себе забирать доход, и на следующий год инвестировать уже вместе с полученным доходом, то через двадцать лет у вас в руках окажется примерно 1800 000 рублей. Ставку дохода я взяла скромно, 7% годовых. Сейчас ставка по банковским вкладам меньше, но вклады далеко не единственный финансовый инструмент и получить доход 7-10% годовых реально.
Итак, в руках через двадцать лет 1800 000 рублей.
Много это или мало? С учетом того, что страховая пенсия для ИП, чей доход не превышал 300 000 рублей в год, составит примерно 9 000 рублей, то своих накопленных денег хватит на двадцать лет выплаты пенсии самому себе.
Здесь еще важно учитывать, что деньги тратятся не сразу, а постепенно, то есть, большая их часть продолжает быть вложена в финансовые инструменты и приносить доход. Тогда уже хватает не на двадцать лет, а значительно дольше.
Преимущества такого выбора: деньги находятся сразу в ваших руках, вы их получаете не помесячно. Они у вас, вы можете ими управлять.
При таком выборе вы больше защищены от инфляции, так как реагируете на нее изменением финансовых инструментов более оперативно, чем будет проходить индексация страховой пенсии.
Риски: нужна серьезная дисциплина, чтобы не тратить из этих сбережений раньше, чем наступит пенсия. И нужно учиться финансовой грамотности – умению с умом вкладывать деньги. На процентах по вкладу таких доходов точно не получится.
Работать как индивидуальный предприниматель, а не как самозанятое лицо.Платить взносы в Пенсионный фонд и получать потом страховую пенсию.
Преимущества: этот вариант проще. Не нужно озадачиваться мониторингом финансовых инструментов и выбором решений. Не нужно развивать в себе дисциплину, чтобы не тратить свои сбережения – деньги не у нас, мы платим, нам их потом возвращают.
Риски: может выясниться, что баллов и стажа до страховой пенсии индивидуальному предпринимателю не хватает и страховая пенсия не положена. Тогда эти баллы придется дополнительно покупать. Чтобы не попасть в такую ситуацию, важно заранее все изучить и рассчитать – чтобы быть более уверенным, что страховая пенсия будет.
Заключить, будучи самозанятым, договор с Пенсионным фондом, и платить взносы в добровольном порядке.
Особенно это важно для тех, кому до пенсии буквально пару лет остается — будет жалко, если все нажитые непосильным трудом баллы и стаж не пригодятся, и все усилия по получению в будущем страховой пенсии обнулятся. Если делать такой выбор и платить страховые взносы в добровольном порядке, то сначала нужно внимательно разобраться с баллами и стажем: сколько есть и сколько не хватает. От этого будет зависеть та сумма взносов, которую нужно заплатить. Кстати, самозянятые могут купить все требуемые 15 лет стажа, тогда как другие категории налогоплательщиков только 7,5 лет.
Преимущества: самозанятый может получать страховую пенсию.
Риски: сумма налога (НПД) у самозянятого не будет уменьшаться на сумму уплаченных страховых взносов, как это действует сейчас у индивидуальных предпринимателей. То есть, сумма страховых взносов будет уплачиваться сверх налогов, если есть желание все же получать страховую пенсию.
Получается, что и самозанятый может с пенсией быть, и индивидуальному предпринимателю уплата взносов в Пенсионный фонд страховую пенсию не гарантирует. Так что считайте и выбирайте.
Даже если вы выбираете платить страховые взносы и получать впоследствии страховую пенсию, я бы не забывала об отдельных накоплениях и заботе об их сбережении и приумножении. Начать откладывать трудно – как правило, потребностей и желаний у нас больше, чем доходов. И непредвиденные обстоятельства, требующие дополнительных расходов, в нашей жизни случаются порою. Но через год-два, когда не просто сформировалась привычка откладывать часть доходов, но уже виден результат – сбережения увеличиваются – начинает расти чувство уверенности и безопасности. Для каждого человека, а особенно для тех, кто работает не в найме, а сам на себя, внутреннее состояние – самый важный момент. Когда мы знаем, что обеспечены на какой-то период времени, мы можем работать более спокойно и уверенно. А нам того и надо.
Другие материалы блога можно увидеть здесь
Прочитать обо мне и моей деятельности можно здесь